（原标题：湾区金融大咖说丨专访ZA Bank替任行政总裁吴忠豪：率先罢了单月盈利三大窍门 霸占Z世代市集）
21世纪经济报谈记者 朱丽娜 香港报谈
9月初，众安银行（ZA Bank）率先秘书罢了单月扭亏为盈，成为香港首家罢了月度盈利的数字银行。
2017年9月，香港金管局以“机灵银行新时期”为名建议多项关系政策并同步建议假造银行执照之后，2019年3-5月间，香港金管局连续发出八张假造银行执照。
左证香港金管局公布的论说浮现，数字银行凭借“小而好意思”受到越来越多沉重王人市东谈主的招供。适度2023年底，香港8家假造银行合共有220万名入款客户。以入款客户总和计，假造银行在香港整个零卖银行的举座市集占有率显耀增长至 8.8%。
可是，由于大部分数字银行前期主要通过高息揽客，以入款居品为主，举座的市集渗入率仍然不足传统银行。按客户入款、贷款与垫款及总资产计，假造银行在香港整个零卖银行的举座市集占有率2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。
2020年3月无惧疫情率先开业，众安银行在这场数字银行争霸赛中沿路起初。
适度2024年6月30日，众安银行总资产达200亿港元。其中，入款余额约168亿港元，同比增长70%，贷款总余额约56.19亿港元，存贷比为33.4%。该行有逾80万位用户，占香港可使用银行东谈主口(Bankable Population)的13%。
在数字银行加码角力的布景下，为何众安银行能在短短四年内脱颖而出？背后有哪些制胜之谈？从用户画像来看，为何众安能受到Z世代用户的疼爱？近日，在香港金融科技周期间，21世纪经济报谈记者专访了ZA Bank替任行政总裁、众安银行副行长吴忠豪。
罢了单月盈亏均衡《21世纪》：众安的品牌宣言“作念坏限定，作念好银行”，这一表述颇为山外有山。指示其背后有何深层含义？何为“作念坏限定”？以及您是如何界定“好银行”的尺度？
吴忠豪：在粤语中，“作念坏限定”随机被用于描述一又友间某种超出日常预期但很贴心的举动。当咱们启动打造品牌时，咱们不禁念念考，何种品牌调性最契合咱们？哪些方面咱们不错为用户提供更多价值？咱们能否杰出用户的期许，带来一些更始，哪怕是在经由上的微小校正，或是基本职业的优化？举例，在开户这一法子，咱们是否不错罢了7*24小时的良友开户？在转账体验上，咱们能否提供出一鸣惊人的职业？这些探索与实验，王人是咱们所谓的“作念坏限定”。它意味着，咱们要以一种全新的视角，去扫视那些看似习以为常的事物，并尝试从中寻找改进的空间。而这一切的最终目标，王人是为了“作念好银行”，即更好地职业咱们的银行客户。
《21世纪》：您提到的“作念更多”，如实与英文中的“go the extra mile”（多一分努力）有着殊途同归之妙。
吴忠豪：没错。
《21世纪》：秩序略这一想法省略需具备一定的粤语布景。现时市集上，数字银行的盈利智力备受堤防。众安经过四年的不懈努力，最近刚刚秘书罢了了单月盈利。众安为何能够率先达成这一里程碑式的建设？背后有哪些私有的制胜法宝？
吴忠豪：起初，我深感红运，手脚香港首门户字银行，咱们缓缓成长为香港起初的数字银行，不仅在用户数目和入款范畴上取得了显耀成绩，还在多个业务维度上展现出了强劲实力。经过四年的难堪莳植，咱们手脚第一家罢了单月盈亏均衡的数字银行，这无疑为通盘行业注入了一剂强心针。纵不雅海外的一些挑战者银行，即数字银行，它们庸俗需要六至八年的时候智力达到这一蹙迫里程碑。
放置摩擦点《21世纪》：为何众安只需用四年就能完成这一建设，并且中间还资格了疫情？
吴忠豪：这主要归功于以下三个要点。起初，咱们对用户体验的极致追求。金融居品与职业时常呈现出高度的同质化特征，以转账为例，用户体验的提高实则是对细节的追求。咱们假想的转账功能含有一个5秒的缓冲期，允许用户在转账后若发现失实，能立即猬缩。这一微弱之处，在香港的金融界尚属初度，恰是咱们三念念尔后行的成果，它体现了咱们对用户体验的深化情怀。
《21世纪》：这是否源于众安对市集需求的连接，进而推出的更始功能？
吴忠豪：恰是如斯。在珍惜开业之前，咱们历经一年的规划，合手续与用户疏通，深入探索他们的需求，岂论是微弱的如故显耀的痛点。用户时常难以明确指出大问题地点，尽管存在一些摩擦点（friction point），即那些可能让用户感到不顺畅、不友好的细节，但他们仍然能够完成转账这一主要目标。
《21世纪》：唯有用户最终还能罢了转帐的功能？
吴忠豪：是的。是以咱们需聚焦于这些用户体验中的摩擦点，通过合手续的品牌与居品优化，增强用户的粘性，并缓缓罢了互异化。追求极端的用户体验，是咱们多年来永恒信守的原则。咱们的APP永恒保合手每三周一次的迭代更新，这种对居品友好性的执着追求，终将为用户所感知，成为他们取舍并留在咱们平台的蹙迫原因。咱们的体验与居品职业在某些方面如实一鸣惊人，这是咱们的第一个上风。
第二是范畴效应。咱们领有从零启动打造一家全新银行的难得契机，至极是在数字原生领域。因此，在经由构建、基础架构系统假想以实时刻愚弄等方面，咱们得以遴荐更为当代化的时刻，从而占据先机。
第三点是实验力。金融市集波动时常且多变，咱们开业时恰恰疫情期间，且处于低息环境。可是，两年后市集环境发生显耀变化，启动插足加息周期，咱们需要马上救助策略。在莫得实体网点的情况下，如何招引更多入款、优化贷款业务等，王人是对咱们实验力的严峻熟悉。关节是在大致18至24个月的时候节点上，咱们利弊地察觉到加息环境的莅临，并轻松救助策略，从追求单纯增长的策略改动为罢了存质地的增长。
居品更始增强用户黏性《21世纪》：从单纯增长策略到罢了存质地的增长，对于“有质地”这一想法，您是如何界说的？是通过哪些维度来量度呢？
吴忠豪：当咱们已具备一定的用户基础时，咱们通过分析用户的留存率、入款水平以及探望APP的活跃度等多个维度，来深入了解用户的使用民俗和需求。为了深化用户的使用体验，咱们缓缓拓展居品线。从最初仅提供入款、贷款和转账等基础职业，到如今已涵盖支付、投资答理、保障等多元化职业，咱们的居品线日益丰富。这几年的发展过程中，咱们永恒致力于于提高用户的使用深度和空隙度，英勇通过更始的居品功能和优质的职业体验，增强用户的黏性。
《21世纪》：在与同类竞争者的相比中，众安是否有具备市集竞争力的居品？在以往的加息周期中，各家机构精深遴荐高息策略来招引入款、争夺客户资源。面对行将到来的降息周期，众安有何准备和移交策略？
吴忠豪：咱们深知，用户在取舍入款居品时，价钱并非独一考量成分。在香港市蚁集，活期入款与按期入款组成了两大主要取舍：活期入款利率较低但流动性高，按期入款利率较高但需锁定资金。为了在这两者之间找到均衡，咱们更始性地推出了两款新址品。第一款是高息活期入款居品，用户通过完成一系列特定任务，即可得到高利息，以至可能杰出香港银行同业业拆借利率（HIBOR）。第二款是纯真按期入款居品，唯有用户餍足一定的存期条款，即可得到固定的利息陈说。诚然这一趟报略低于足够锁定的按期入款，但用户不错在保合手一定纯真性的同期，享受到相对较高的收益。咱们左证用户的存期瑕瑜，提供道路式的利息回赠，以餍足用户的不同需求。因此，咱们通过居品更始来罢了互异化竞争，而非只是依赖价钱上风。
降息周期下新政策《21世纪》：众安这次罢了单月盈利，主要收货于息差收入的增多以及入款范畴的显耀增长。在降息周期行将到来的布景下，您以为这些上风能否合手续，或者说，众安是否如故步入了一个可合手续盈利的阶段？
吴忠豪：降息的影响无疑会涉及通盘金融行业，咱们当然也无法蔽聪塞明。这可能会对利润空间酿成一定进度的压缩。可是我以为，通过优化订价策略和救助入款结构，咱们不错灵验移交这一挑战。举例，咱们领有大量健康的入款，至极是借记卡业务带来的活期入款，由于用户必须在账户中保合手一定余额智力进行耗尽，这使得咱们的活期入款具有较高的粘性。此外，咱们也在积极发展耗尽型交游，联动活期入款业务。在钞票处置领域，咱们推出的基金和好意思股交游职业也深受用户喜爱，这主要收货于咱们职业的高性价比和方便性。
《21世纪》：从收入起首或盈利组成的角度来看，当今众安主要依托于哪些主交易务？
吴忠豪：当今，咱们的盈利仍以利息收入为主导。毕竟，咱们的钞票处置以偏激他中收业务起步较晚。由于需要构建入款余额的范畴，连年来咱们一直在缓缓蕴蓄。至于中间业务收入，一方面需稳妥市集趋势，另一方面，由于咱们在该领域起步刚满一年，业务的渗入率尚需进一步提高。咱们需要合手续向用户推行先容，饱读吹用户更多地尝试这项职业。
《21世纪》：从香港金融处置局公布的举座数字银行的关悉数据目标来看，如客户数目的增长、入款及贷款的增速等方面，咱们不雅察到这些目标似乎已达到峰值，增速渐渐放缓。在此布景下，您是否定为数字银行的增长已靠近某种进度的瓶颈？往日，通盘数字银行业是否会资格一轮洗牌？
吴忠豪：据我所知，香港当今约有盘算220万数字银行账户。我以为，每项业务的更始王人会资格一个当然的发展弧线。初期，庸俗是那些被称为更始者（innovator）和先导者（early adopter）的群体，他们时常相比年青且乐于尝试新事物，率先开设数字银行账户。跟着这一项更始蕴蓄到所谓的临界范畴（critical mass），公共耗尽者渐渐加入，他们可能会稍显滞后，但也会缓缓袭取并使用数字银行职业。
客户群体画像《21世纪》：当今众安的客户群体画像如何样？
吴忠豪：咱们领有80万用户群体。在18至30岁的年青东谈主中，每四个东谈主中就有一位是咱们的客户，因此，咱们在该年岁段的渗入率颇为可不雅。此外，咱们的用户画像还包括那些沉重的城市东谈主，他们每天忙于高放工，生活节拍紧凑。这类东谈主群的金融需求与数字银行的职业形态高度契合，因此亦然咱们往日重心发展的标的客户群。再者，新港东谈主亦然咱们关注的一个群体。他们初来乍到，需要一个账户来安排生活上的各项事务，而数字银行形态能为他们提供愈加方便的金融职业。
《21世纪》：回到此前计算的话题，通盘数字银行行业现时是否靠近着发展瓶颈？以及通盘行业往日的发展趋势又是若何的呢？
吴忠豪：我以为，就数字银行而言，最先的八门户字银行在业务上如实莫得太大的互异化。可是，经过数年的发展，每一门户字银行王人已渐渐形成了我方私有的特质。至于众安，依然信守着全面障翳的初志，致力于于打造一个集个东谈主、对公以及中小企业银行职业于一体的主要银行形态，以此来更好地职业香港。再者，从更宏不雅的角度来看，香港领有190家银行，在这么一个看似局促的地域内，却能在金融领域各自找到生计的空间。我以为，唯有能够找到专注的领域，省略就能在这片金融海洋中安身。
《21世纪》：您以为数字银往日行在提高其在金融管行状的市集占有率方面，是否存在较大的提高空间？如故应当在现时水平基础上，进一步深耕细作，以更好地职业于现存客户？
吴忠豪：就咱们而言，咱们必将罢免自己的节拍，稳步拓展业务。毕竟，银行业务永恒以风险处置为中枢，需纪念到自己的策略定位，循序渐进地朝既定方上前行。银行业历经百年沧桑，而咱们虽仅确立四年，却也发展得相对马上。咱们的标的是，打造一个具有合手续发展竞争力的数字银行。
《21世纪》：那当今是否有一些留存的数据可供共享？
吴忠豪：我以为入款的增长是一个蹙迫目标。咱们的入款增长很大一部分来自于活期入款的增长。这在一定进度上响应了咱们订价策略的感性。此外，越过一半的用户取舍了咱们手脚其在香港“转数快”的支付网罗。即用户不错左证我方的需求取舍将资金滚动到对应的账户，当今越过五成的用户如故与咱们开垦了这么的关系。
《21世纪》：是否不错贯通为，大部分用户之是以将活期资金存放在众安，是因为他们需要用这些资金进行转账等操作，而这些资金成为了他们日常使用的账户之一?
吴忠豪：没错。用户最常使用的、活跃度最高的账户无疑至关蹙迫。诚然账户余额的若干是一个考量维度，但要是这些余额王人以按期样子存在，用户仅在半年或三个月到期时才检讨一次，那么这么的用户活跃度无疑会受到限制。可是，一个活跃的用户会时常操作其账户，并探索咱们提供的不同居品，这对咱们往日的价值更大。此外，探讨到用户的成长与变化，今天的年青东谈主可能在三五年后就成为中产阶级，他们的答理需求也会随之变得愈加复杂。因此，手脚奉陪他们成长的银行，咱们有职守开垦友好且丹心的关系。毕竟，银行需要具有永恒的目光，通过合手续的职业与奉陪，赢得用户的信任与复古。
规划：于晓娜
记者：朱丽娜
监制：朱丽娜
剪辑：和佳 李艳霞
假想：廖苑妮
视频制作：袁念念杰
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